Amortizar o financiamento: reduzir prazo ou parcela?

Chegou um dinheiro extra — bônus, restituição, o próprio FGTS, que pode ser usado para amortizar financiamento imobiliário — e o banco pergunta: quer reduzir o prazo ou o valor da parcela? A pergunta parece de detalhe, mas as duas respostas levam a contas completamente diferentes.

Reduzir o PRAZO quase sempre economiza muito mais juros. O motivo: juros são cobrados sobre saldo e sobre tempo — cortar meses do fim do contrato apaga justamente as parcelas mais carregadas de juros que ainda viriam. É o mesmo dinheiro abatendo a mesma dívida, mas matando a parte mais cara dela.

Reduzir a parcela, por outro lado, mantém a dívida viva pelos mesmos anos. O alívio aparece já no mês seguinte, o que é sedutor — mas o contrato continua rodando pelo mesmo tempo, e os juros continuam correndo sobre o que sobrou do saldo durante todos esses anos.

Isso não significa que reduzir parcela seja sempre errado. Faz sentido em uma situação específica: quando o orçamento do mês está apertado e o alívio imediato vale mais do que a economia lá na frente. É uma escolha de fôlego, não de matemática — e tudo bem, desde que seja consciente.

Antes de decidir, vale simular os dois caminhos com o valor exato que você tem em mãos e ver quanto cada um economiza em juros até o fim do contrato. Em geral a diferença é grande o bastante para encerrar a dúvida — e a resposta quase sempre é: prazo.