Chegou um dinheiro extra: reduzir prazo ou reduzir parcela?
É a pergunta que o gerente faz no balcão e quase ninguém sabe responder na hora. Coloque os números do seu contrato e veja os dois caminhos lado a lado.
O valor de quitação que o banco informa no extrato.
Sistema do seu contrato
Está no contrato ou no extrato do banco.
Próxima parcela (SAC)
R$ 3.130,46
Saldo ÷ meses restantes + juros do mês. Confira com o seu boleto.
Faltam 20 anos.
FGTS, 13º ou bônus. Saldo depois do aporte: R$ 220.000,00.
Economia de juros na melhor opção
R$ 56.672
Reduzir o PRAZO economiza R$ 26.468 a mais do que reduzir a parcela.
Reduzindo o prazo
A amortização mensal continua a mesma e o contrato acaba antes. A parcela também cai um pouco, porque o juro incide sobre um saldo menor.
28 meses
a menos de financiamento
Juros economizados
R$ 56.672
Novo prazo
17a 8m
Reduzindo a parcela
O prazo fica igual. A amortização é recalculada (saldo ÷ meses restantes) e todas as parcelas caem.
R$ 2.754,80
nova parcela, R$ 375,65 a menos por mês
Juros economizados
R$ 30.204
Prazo
20 anos
R$ 30.000
Aporte que sai do bolso hoje
189%
Retorno do aporte em juros evitados
2a 4m
Tempo livre do financiamento
Juros economizados em cada caminho
Reduzir o prazo quase sempre ganha porque juros são cobrados sobre saldo e sobre TEMPO. Cortando meses do fim do contrato você apaga justamente as parcelas que ainda pagariam juros; cortando a parcela, a dívida continua viva pelos mesmos anos e o banco segue cobrando até o último mês. Reduzir a parcela só faz mais sentido quando o orçamento do mês está apertado e o alívio imediato vale mais que a economia futura. Cada banco pode ter regra própria de recálculo: peça a simulação da amortização antes de pagar.
Análise completa
O que este aporte diz
Reduzir o prazo é o melhor uso dos R$ 30.000
Com a mesma parcela, você deixa de pagar R$ 56.672,32 de juros e termina 2 anos e 4 meses antes. Cada R$ 1 abatido evita R$ 1,89 de juros.
Juros que ainda faltam
R$ 251.699
O aporte apaga 23% disso
Alívio na parcela
R$ 375,65
por mês, se escolher reduzir a parcela
O aporte rende
10,5% a.a.
a taxa do contrato, em juros evitados
O que o aporte faz com os juros (reduzindo o prazo)
A rosca é todo o juro que faltava pagar. A fatia verde é o que o aporte apaga.
- Juros evitadosR$ 56.672
- Juros que continuamR$ 195.027
Juros que faltam, em cada caminho
Cinza é sem o aporte; azul é com ele. Quanto maior a distância entre as duas barras, maior a economia.
O que um consultor faria, na ordem
- 01
Peça ao banco a redução de PRAZO
A parcela fica em R$ 2.879,80 e o contrato acaba em 17 anos e 8 meses, em vez de 20 anos. Só troque por reduzir a parcela se o mês estiver apertado: ela libera R$ 375,65 por mês, mas economiza R$ 30.203,89 em vez de R$ 56.672,32.
Ver se o orçamento precisa de alívio - 02
Não tire esse dinheiro da reserva de emergência
O que se abate no financiamento não volta para a sua mão. Use para isso só o que sobra depois de ter a reserva completa.
Conferir a reserva de emergência - 03
Compare com deixar o dinheiro aplicado
Abater a dívida "rende", na prática, a taxa do contrato: 10,50% ao ano, sem risco — é juro que deixa de ser cobrado. Só compensa manter aplicado o que render mais que isso depois do imposto.
Calcular o ganho real de uma aplicação
Análise automática a partir dos números que você informou. É um ponto de partida para decidir — não é recomendação de investimento.
R$ 56.672de juros economizados
Esse dinheiro extra rende mais aqui ou investido? Confira.
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